残クレ、全損事故だとどうなる？多くの場合は自己負担が！

残クレで車を契約するときに気になること。

事故って全損になったらどうなるの？

事故ってケガもしていて、精神的にも参ってる。

そんなときに金銭的な負担も出てきたらもう立ち直れません。

ですが現実は厳しく・・・

車が無くなっても残債は支払います

もちろん任意保険も入っているでしょうから、車の時価総額分は保険から下ります。

でも多くの場合は、自己負担が発生します。

これ実は、残クレを契約するときには言ってくれない、最大のリスクです。

このページでは、残クレで全損事故したときの金銭的なリスクや、回避する方法などを解説します。

1 残クレで全損時の流れ
- 1.1 車両保険に入ってても全額保障じゃない
  - 1.1.1 残クレで「時価額＜残債」になる理由
2 KINTOなら全損時の自己負担は0円

残クレで全損時の流れ

まずは残クレで全損になったとき、どのような流れになるのか解説します。

ここでは車両保険に加入している場合を想定して、解説します。

残クレで全損時の流れ

車が全損（事故、災害など）
保険会社が「時価額」を査定し保険金を支払う
ユーザーは残債（＝残クレのローン）を完済する必要がある
保険金で賄えなければ差額を自己負担

ここで重要になってくるのは「時価額」と「残債」の差。

イメージ的にはこんな感じ

項目	金額例
残クレの残債	180万円
保険会社の時価額	140万円
差額（自己負担）	40万円（自腹）

というわけで、このケースだと40万円は自腹で払う必要があります。

車両保険に入ってても全額保障じゃない

車両保険から全部出るんじゃないの？

と思われるかもしれませんが、これは大きな間違い。

実際には保険金（＝時価額）より、多く残債が残るのが普通です。

残クレで「時価額＜残債」になる理由

1. 新車価格のうち、残価を「高め」に設定している

残クレは「最終的な残価を高く設定」することで、月々の支払いを安くしています。そのため契約途中では、車の価値以上に残債が残る構造。

2. 新車は納車直後に価値がガクッと下がる

登録された瞬間に「中古車」扱いになり、時価額は急激に下がる。300万円の新車でも納車直後の時価額は240万円前後まで落ちることも。

3. 車両保険は「時価額までしか補償されない」

任意保険の車両保険は、事故時の時価額しか補償しません。残債が250万円、時価額が180万円なら、70万円の自己負担が発生します。

グラフにするとこんな感じ

重複になりますが、新車は登録直後に中古車になります。そのため一気に時価額が下がります。

そのため、契約してから日が浅いうちは、差額が大きくなり自己負担が大きくなります。

いつ残クレで事故を起こすか？

～１年：自己負担は超デカい！
～３年：まだまだ自己負担は大きい
３年～：残債は少なくなるがそれでも残る

ということになります。

いずれにせよ全損になると、金銭的には困ったことになります。

ちなみに車両保険に入ってないと全額負担！

ローンの残債＋残価設定分の金額も支払う必要があるので、悲惨な状況。

人生、ほぼ詰みになります。

KINTOなら全損時の自己負担は0円

残クレを検討する際、名前ぐらいは聞かれたことがあるかもしれません。

税金や車検代、任意保険までついて月定額のサブスクとして人気のKINTO。

KINTOなら全損時の自己負担は0円です

全損になると、解約にはなりますが、その際に解約金も違約金も、もちろん車両の弁償もしなくていいんです。

KINTOに付帯する任意保険に、全損時の特約が付いています。

なので、何も支払わなくてもOK。

しかもコミコミなのに、残クレと値段も変わらない。

例えば

プリウスGグレード 3年契約で見てみましょう。

価格は2025年8月現在、ボーナス払いなし、オプションなしで比較します。

KINTOと残クレの料金比較

	KINTO	残クレ
頭金	0円	0円
月額料金	64,460円	62,800円
返却時の清算金	ほぼなし	可能性大
自動車税	月額料金に含む	自腹
自賠責保険
任意保険
メンテナンス代
ロードサービス
全損時	0円で解約	残債＋残価分を弁済