一括、ローン、残クレ、リース、KINTO、本当はどれが安い？任意保険の額で結構変わる

新車を購入するとき、いくつかの購入方法があります。主に現金一括、カーローン、残価設定クレジット、カーリース、サブスクのKINTOですが、いったいどれがお得なのか？調べてみました。結論から言うと・・・

任意保険の金額次第

になります。詳しく解説していきます。

1 結論から先に・・・
2 上の表の詳しい比較計算
3 参考までに：毎月の支払い額（任意保険8万円の場合）
4 KINTOは他にいいところがある
5 こんな人にはこの支払いプラン

結論から先に・・・

解説が長くなるので結論から書きます。現金一括、カーローン、残価設定クレジット、カーリース、KINTOでどれが一番、総支払額が安くなるかと言うと完全に任意保険の等級に依存します。つまり任意保険の支払額によって、どれがお得か変わってくるんです。

任意保険の年間の支払額で、どれが一番いいのか表にしてみました。

任意保険の年間支払額	どれが得？
15万円以上	1番がKINTO 2番が現金一括 3番がカーローン
6万円～15万円	1番が現金一括 2番がKINTO 3番がカーローン
6万円以下	1番が現金一括 2番がカーローン 3番がKINTO

残念ながら残クレとカーリースは金額的にはかなり不利。KINTOはリースですが、任意保険が月額料金に含まれていますので、どれがお得かは乗る人の任意保険の金額によります。

KINTO公式サイト

上の表の詳しい比較計算

現金一括、カーローン、残価設定クレジット、カーリース、KINTO、それぞれだいたいどれがお得か分かっていただけたと思うんですが、詳しい解説は以下のように比較してみました。ややこしくなるので読み飛ばしてもらってもOK。

比較の前提条件

前提として比較年数は5年とします

一括、ローンは5年で下取り
残クレ、リース、KINTOは5年で返却

となります。

車は何？

今回の比較で使ったのはトヨタヤリス G GAS 1.5L 2WD

車両価格は1,799,000円です。オプションはフロアマット、ETCのみ。カーリースやKINTOでも同じ条件です。

車両費

車両費は以下の表のようになります。一括とカーローンでは、5年後に売却すると考えて、払った金額との差額を出しています。

下の表は車両費のみで、維持費は含まれていません。

	総支払額－下取り	総支払額金利含む	下取り・残価
現金一括	1,407,730	2,007,730	600,000
カーローン	1,847,095	2,447,095 @37,800	600,000
残価設定クレジット	1,973,688	2,411,528 @29,900	437,840
カーリース（定額カルモくん）	2,533,680	2,533,680 @41,308	0
KINTO	2,481,600	2,481,600 @41,360	0

上の表の設定解説

価格はトヨタのHPでシミュレーションしてみました。取得費は車両費＋登録時の税金など諸費用。@は月額の支払いですが、ローンと残クレは初回だけ少し高くなります。下取り・残価は、残クレはトヨタのHPでのシミュレーションで出てきた価格です。下取りは一般的に残クレの残価より高くなるので、60万円としました。ちょっと驚きなのですが、2022年10月現在では普通のカーローンよりも、残クレのほうが金利が安く設定されています。カーローンで8.8%、残クレで6.8%になります。ただし販売会社で金利は異なるようですが、残クレの方が安い設定なのは同じです。今回は東京の販売店で設定しましたが、地方の販売店ではもっと安い場合もあります。銀行ローンなど活用すると、金利は下がります。カーリースは人気のカーリース会社の定額カルモくんを例に出しました。オプションはすべての例でフロアマット、ETCのみ。ナビはスマホ連動のオーディオディスプレイが標準装備です。

予想通り、一括が一番安くなります。次に通常のカーローン。残クレが一番高いです。残クレと一括購入では50万円以上の差があります。総支払額ではカーローンの方が高くなりますが、下取りと残価設定を比べると、残クレは不利です。カーリースやKINTOは諸費用も込みなので、ここでの金額は高くなりますが、とりあえずは参考程度に。

一括、ローン、残クレの維持費

当たり前ですが、自分の車の維持費は自分で払います。一方、リースやKINTOなら税金や車検代はリース会社が払ってくれますが、残クレを含み購入される場合は自分で支払う必要があります。下記に一括、ローン、残クレの維持費を表にします。ガソリン代、駐車場代は除いています。

維持費の表

	1年目	2年目	3年目	4年目	5年目	合計
自動車税	30,500	30,500	30,500	30,500	30,500	152,500
車検代			50,000		0	50,000
重量税			16,400		0	16,400
自賠責保険			20,010		0	20,010
オイル交換	8,000	8,000	8,000	8,000	4,000	36,000
タイヤ交換				50,000		50,000
任意保険	?	?	?	?	?	?
合計（任意保険除く）	38,500	38,500	124,910	88,500	4,000	324,910

上の表の設定解説

5年目は車検を通す前に売却や返却をすると考えて、車検、重量税、自賠責保険は0円にしました。自動車保険は4月に払うから残念ながら5年目も。任意保険は年齢や等級によって大きく異なるので計算外に。オイル交換は年2回、タイヤは4年目にはさすがに交換しないとということで、4年目に入れました。あまり乗らなければ5年保たせるのも有り。それにしてもやっぱり車検の年はお金かかります。毎回憂鬱になりますね・・・

5年間の総合計：324,910円＋任意保険

車を買うときってついつい車両費だけに目が行きがちですが、維持費だけでも結構かかることが分かります。上の維持費以外にも、任意保険やガソリン代、駐車場代がかかりますので、その点も考えて計画的に車を取得しないとだめですね。

リース、KINTOの維持費

リースやKINTOでは税金や車検代、メンテナンス費などが含まれていて、維持費はほとんどかかりません。ただひとつだけ違うところがあります。

カーリースは任意保険は含まれていない

KINTOは任意保険も含まれている

ということです。カーリースでは任意保険は自分で加入しないとダメです。カーリースでも任意保険が含まれているサービスが、たまにありますが、割高だし使用者も限定されるので、あまりオススメではありません。

KINTO公式サイト

車両費＋維持費で計算してみると・・・

上記の計算を元に、車両費＋維持費、つまり総支払額を計算してみました。KINTOだけは任意保険が含まれているので、KINTOとの差額を出してみました。

総支払額の表

	車両費＋維持費	KINTOとの差額	←1年あたりだと
現金一括	1,732,640 +任意保険	-748,960 +任意保険	-149,792 +任意保険
カーローン	2,172,005 +任意保険	-309,595 +任意保険	-61,919 +任意保険
残価設定クレジット	2,298,598 +任意保険	-183,002 +任意保険	-36,600 +任意保険
カーリース（定額カルモくん）	2,533,680 +任意保険	52,080 +任意保険	10,416 +任意保険
KINTO	2,481,600	0	0

総支払額は任意保険の金額に依存します

一括払いだと、KINTOとの差額が約75万円あります。つまり一括払いは任意保険が年間15万円以下なら、支払総額が一番安くなります。

一方カーローンを使うと、差額は約31万円になるので、ローンは任意保険が年間6.2万円以下なら、支払総額はKINTOに勝ることになります。

残念ながら、残クレは年間の差額が36,600円。3万円代で入れる任意保険はありませんので、KINTOには勝てません。

カーリースは任意保険を抜いてもKINTOより支払額が多いので勝負になりません。

【結論】総支払額が安いのは・・・

年間の任意保険額	順位
15万円以上	1位：KINTO 2位：現金一括 3位：ローン
6～15万円	1位：現金一括 2位：KINTO 3位：ローン
6万円以下	1位：現金一括 2位：ローン 3位：KINTO

ご自身の任意保険料金は東京海上日動のHPから、年齢、車種、等級だけでざっくり見積もれます。「かんたん見積もり」をお選びください。

KINTO公式サイト

参考までに：毎月の支払い額（任意保険8万円の場合）

このままでは残クレがあまりにもかわいそう（？）なので、毎月の支払い額を計算してみましょう。任意保険は8万円で設定しています。

毎月支払う金額の表

	車両費	維持費	合計
現金一括	0	12,082	12,082
カーローン	37,800	12,082	49,882
残価設定クレジット	29,900	12,082	41,982
カーリース	41,308	6,667	47,975
KINTO	41,360	0	41,360

現金一括とカーローンは、5年後の下取り価格は考慮に入れていません。あくまで取得してからの毎月の支払額。もちろん現金一括は車両費はかからず維持費だけ。やっぱり残クレはKINTOよりも若干高いですね。残クレの場合は5年後、お金があれば買い取りが出来るので、その点はKINTOよりも有利な点です。残念ながらカーリースはやはり相手になりません。